मुद्रा और क्रेडिट

वस्तु विनिमय प्रणाली:विनिमयकीजिसप्रणालीमेंलोगएकचीजकेबदलेदूसरीचीजकीलेनदेनकरतेहैंउसेवस्तुविनिमयप्रणालीकहतेहैं।जबमुद्राकाप्रचलनशुरुनहींहुआथातोलोगवस्तुविनिमयप्रणालीकाप्रयोगकरतेथे।आजभीकुछस्थानोंपरवस्तुविनिमयप्रणालीकाइस्तेमालहोताहै।

आवश्यकताओं का दोहरा संयोग:यह वस्तु विनिमय के लिये एक जरूरी शर्त है।यहवस्तुविनिमयप्रणालीकीसबसेबड़ीकमजोरीभीहै।मानलीजिएकिआपकोअपनेगेमकंसोलकेबदलेएकमोबाइलफोनचाहिए।आपकोकिसीऐसेआदमीकोतलाशनाहोगाजिसेअपनेमोबाइलफोनकेलिएएकगेमकंसोलकीजरूरतहो।अक्सरऐसेदोलोगोंकोढ़ूँढ़नाएकमुश्किलकामहोताहैजिन्हेंएकदूसरेकीचीजअदलबदलकरनीहो।

मुद्रा

मुद्रावहमाध्यमहैजिसकेद्वाराहमकिसीभीचीजकोविनिमयद्वाराप्राप्तकरसकतेहैं।मुद्रा के बदले में हम जो चाहें खरीद सकते हैं।मुद्राकेरूपमेंसबसेपहलेसिक्कोंकाप्रचलनशुरुहुआ।शुरुआतीदौरमेंबननेवालेसिक्केसोनेऔरचांदीजैसीमहंगीधातुसेबनेहोतेथे।जबमहंगीधातुओंकीकमीहोनेलगीतोसिक्केबनानेमेंसाधारणधातुओंकाप्रयोगहोनेलगा।समयबीतनेकेसाथकागजकेनोटोंकाइस्तेमालबढ़नेलगा।

किसीभीदेशमेंअधिकृतएजेंसीद्वारासिक्कोंऔरनोटोंकोजारीकियाजाताहै।हमारेदेशमेंयहकामरिजर्वबैंकऑफइंडियाकाहै।भारतकेकरेंसीनोटपरआपकोएकवाक्यलिखाहुआमिलेगाजोउसकरेंसीनोटकेधारककोउसनोटपरलिखीराशिदेनेकावादाकरताहै।

मुद्रा के लाभ:

• यहआवश्यकताओंकेदोहरेसंयोगसेछुटकारादिलातीहै।
• यहकमजगहलेतीहैऔरइसेकहींभीलानालेजानाआसानहोताहै।
• मुद्राकोआसानीसेकहींभीऔरकभीभीविनिमयकेलियेइस्तेमालकियाजासकताहै।
• आधुनिकयुगमेंकईऐसेमाध्यमउपलब्धहैंजिनकीवजहसेअबकरेंसीनोटकोभौतिकरूपमेंढ़ोनेकीजरूरतनहींहै।

मुद्रा के अन्य रूप

बैंक में निक्षेप या जमा

अपनीरोजमर्राकीजरूरतोंकेलिएहमेंबहुतकममात्रामेंकरेंसीनोटकीजरूरतहोतीहै।बाकिधनराशिकोलोगअक्सरबैंकोंमेंनिक्षेपयाजमाकेरूपमेंरखतेहैं।बैंकमेंरखीहुईधनराशिसुरक्षितरहतीहैऔरउसपरब्याजभीमिलताहै।कोईभीअपनेखातेसेजरूरतकेहिसाबसेरुपयेनिकालसकताहै।बैंकखातेमेंजमाधनराशिकोजरूरत(डिमांड)केहिसाबसेनिकालाजासकताहैइसलिएइनखातोंकेनिक्षेप(डिपॉजिट)कोडिमांडडिपॉजिटकहतेहैं।

आपअपनाबकायाभुगतानकरनेकेलियेचेककाइस्तेमालभीकरसक्तेहैं।चेकपरभुगतानपानेवालेव्यक्तियासंस्थाकानामऔरभुगतानकीजानेवालीराशिकोलिखनाहोताहै।उसकेबादचेकजारीकरनेवालेव्यक्तिकोचेककेनीचेहस्ताक्षरकरनाहोताहै।

चेककेअलावाडिमांडड्राफ्टकेजरियेभीभुगतानकियाजासकताहै।डिमांड ड्राफ्ट को बैंक से खरीदा जा सकता है।यह दिखने में चेक की तरह ही होता है।डिमांडड्राफ्टपरभुगतानकीजानेवालीराशि,भुगतानपानेवालेव्यक्तियासंस्थाकानामऔरबैंकअधिकारीकेहस्ताक्षरहोतेहैं।

क्रेडिट

बैंकमेंजमाकुलराशिकाएकछोटाहिस्साहीकैशकेरूपमेंबैंककेपासरहताहै।यह सामान्यत: कुल जमा राशि का 15% होता है।बैंककेपासयहराशिइसलिएरहतीहैताकियदिकोईव्यक्तिअपनेखातेसेपैसेनिकालनेआयेतोउसेभुगतानकियाजासके।किसीभीबैंककेकुलखाताधारकोंकाएकछोटाहिस्साहीकिसीएकदिनकोपैसेनिकालनेआताहै।इसलिये यह राशि इस काम के लिये पर्याप्त होती है।बैंकशेषराशिकाइस्तेमालबैंककर्जदेनेमेंकरताहै।कर्जमेंजोराशिदीजातीहैउसेक्रेडिटकहतेहैं।बैंक इस राशि पर ब्याज लेता है।बैंकद्वारालियागयाब्याजदरहमेशाबैंकद्वारादियेजानेवालेब्याजदरसेअधिकहोताहै।इसतरहसेबैंककीआयकामुख्यस्रोतब्याजहीहोताहै।

क्रेडिट/डेबिटकार्ड

आधुनिकजमानेमेंक्रेडिटऔरडेबिटकार्डकाफीप्रचलितहैं।डेबिट कार्ड और क्रेडिट कार्ड एक जैसे दिखते हैं।डेबिटकार्डद्वाराकोईभीव्यक्तिअपनेखातेमेंजमाराशिमेंपेमेंटकरसकताहै।क्रेडिटकार्डसेपेमेंटकरतेसमयआपबैंकसेकमअवधिकेलियेकर्जलेतेहैं।दोनोंतरहकेकार्डोंसेभुगतानइलेक्ट्रानिकरूपमेंहोताहैऔरकिसीकोकैशढ़ोनेकीजरूरतनहींहोतीहै।

क्रेडिट की शर्तें

अक्सरलोगोंऔरव्यवसाइयोंकोकुछजरूरतोंकेलियेकर्जलेनेकीजरूरतपड़तीहै।बीज,खाद,कृषिऔजार,आदिखरीदनेकेलियेकिसानोंकोकर्जकीजरूरतपड़तीहै।लोगअक्सरगाड़ीयाघरजैसेमहंगीचीजेंकर्जलेकरहीखरीदपातेहैं।बड़े——बड़ेउद्योगपतिभीव्यवसायकेलियेकर्जलेतेरहतेहैं।इसप्रकारक्रेडिटहमारीअर्थव्यवस्थामेंमहत्वपूर्णभूमिकानिभाताहै।

जबभीकोईव्यक्तियासंस्थानकिसीबैंकसेकर्जलेताहैतोउसकेलियेएकलोनएग्रीमेंटबनायाजाताहै।लोनएग्रीमेंटमेंब्याजदरऔरकर्जचुकताकरनेकेबारेमेंसारेनियमऔरशर्तोंकाउल्लेखहोताहै।बैंकअक्सरकर्जचुकताकरनेकेलियेएकमासिककिस्ततयकरताहैताकिनियतअवधिकेभीतरकर्जचुकताहोसके।

कोलैटेरल या समर्थक ऋणाधार

अधिकतरमामलोंमेंकर्जलेनेकेलियेकिसीचलयाअचलसम्पत्तिकोबैंककेपासगिरवीरखनाहोताहै।इसे कोलैटरल कहते हैं।कोलैटरल के कुछ उदाहरण हैं;जमीन,घर,गाड़ी,मवेशी,बैंकमेंजमाराशि,बीमापॉलिसी,सोना,आदि।कर्जकाभुगतानसमयपरनहींहोनेकीस्थितिमेंकर्जदेनेवालेसंस्थानकोयहअधिकारहोताहैकिवहकोलैटरलकोबेचकरकर्जकीराशिवसूलकरे।

कर्ज की शर्तें

कर्जकीशर्तोंमेंब्याजदर,कोलैटरलऔरभुगतानकीविधिकावर्णनहोसकताहै।कर्जकीशर्तेंअलगअलगलोनएग्रीमेंटमेंअलगअलगहोतीहैंऔरयहकर्जलेनेवालेऔरकर्जदेनेवालेकीहैसियतपरभीनिर्भरकरताहै।

कर्ज के स्रोत

औपचारिकसेक्टर:इस सेक्टर में बैंक और को-ऑपरेटिव सोसाइटी आती है।

अनौपचारिकसेक्टर:इससेक्टरमेंसाहुकार,दोस्त,रिश्तेदार,व्यापारीऔरजमींदारआतेहैं।

नीचेदियेगयेचित्रमेंग्रामीणइलाकोंमें2003मेंलोनकेविभिन्नस्रोतोंकोदिखायागयाहै।

图:2003年印度农村家庭信贷来源

ग्रामीण इलाकों में कर्ज के स्रोत 2003

औपचारिकसेक्टरकोरिजर्वबैंकद्वाराजारीनियमोंऔरकानूनोंकापालनकरनापड़ताहैलेकिनअनौपचारिकसेक्टरइननियमोंकापालननहींकरतेहैं।औपचारिकसेक्टरकीतुलनामेंअनौपचारिकसेक्टरमेंब्याजदरबहुतऊँचीहोतीहै।कर्जलेनेवालाअक्सरऊँचेब्याजदरकेकारणपरेशानहोजाताहैऔरकर्जकेजालमेंफंसजाताहै।अक्सरयहदेखागयाहैकिअनौपचारिकसेक्टरसेकरलेनेवालाकभीभीकर्जकेकुचक्रसेनिकलनहींपाताहै।

गरीबलोगअक्सरऔपचारिकसेक्टरद्वाराकर्जकीपात्रतापरखड़ेनहींउतरतेहैं।कई लोगों के पास जरूरी कागजात नहीं होते हैं।ऐसेलोगोंकोअनौपचारिकसेक्टरकीशरणमेंजानापड़ताहै।

सेल्फ हेल्प ग्रुप:

सेल्फ हेल्प ग्रुप का प्रचलन अभी नया नया है।इसप्रकारकेग्रुपलोगोंकेछोटेसमूह(15से20)सेबनाहोताहै।सेल्फहेल्पग्रुपकेसदस्यअपनेजमाकिएहुएपैसेकोइकट्ठाकरतेहैं।फिरउसरकममेंसेकिसीभीसदस्यकोछोटीराशिकाकर्जदियाजाताहै।उस राशि पर ब्याज लगाया जाता है।इसतरहकेकर्जकीप्रणालीकोमाइक्रोफिनांसकहतेहैं।

बंगलादेशकेग्रामीणबैंकनेमाइक्रोफिनांसकीपरिपाटीशुरुकी।ग्रामीणबैंककेसंस्थापकमुहम्मदयूनुसनेइसदिशामेंकाफीकामकियाऔरगरीबोंकीमददकी।उनकेप्रयासोंकेलियेउन्हेंऔरग्रामीणबैंकको2006मेंसंयुक्तरूपसेनोबेलपुरस्कारसेसम्मानितकियागया।

सेल्फहेल्पग्रुपनेग्रामीणक्षेत्रोंमेंअनौपचारिककर्जदाताओंकेप्रकोपकोकाफीहदतककमकियाहै।आजहमारेदेशमेंकईबड़ीकंपनियाँसेल्फहेल्पग्रुपकोप्रश्रयदेरहीहैं।